2014年05月26日 星期一

买份少儿险为孩子撑起“保护伞”

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制图/默客

    本报记者李阳

    一年一度的“六一”儿童节将至,选一份合适的少儿保险,防范各类风险,为成长路上的孩子撑起“保护伞”,无疑是较好的节日礼物。但如何正确地为孩子挑选、搭配保险,又让很多家长“一片茫然”。保险专家建议,给孩子买保险,应量力而行,缴费期不宜太长,同时应根据不同时期孩子所面临的风险情况,按年龄段投保。

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    社保+商保构筑儿童成长“双保险”

    据新华保险贵州分公司保险专家介绍,少儿保险是专门针对少儿这一群体的保障,由于少儿具有与成人不同的生理、经济需求,因此所需要的保障表现不同。少儿保险可以大致分为社会保险与商业保险两类。

    少儿社会保险,是针对未成年少儿所患有保险保障内的一些疾病,而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的基本保障。目前市面上少儿商业保险基本上可以分为三类:少儿意外伤害险、少儿健康保险以及少儿教育储蓄险。

    中国人寿贵州分公司保险专家表示,现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围,使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。不过少儿社会保险还有很多缺陷,比如费用是按比例保险,不能实报实销,家长往往还要承担很多的费用。自费药、手术费、疾病门诊等都不能报销。如果发生重大疾病的话需要家长先行垫付很多的费用,然后再报销,不能像商业保险一样确诊一次性赔付。

    因此,若家庭条件允许的,也可以另外再给孩子购置好商业少儿保险,给孩子上好“双保险”。

    少儿意外保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险,儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。

    少儿健康保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

    少儿教育储蓄险带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

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    按需投保各个年龄段侧重点不同

    平安人寿贵州分公司保险专家表示,意外、疾病和教育费用,是潜藏在孩子身边的三大风险,越来越受到家长的重视,孩子意外和疾病所产生的医疗费用,往往能把一个健康的家庭压垮,高等教育费用的逐年走高也使家庭负担也越来越沉重。投保少儿保险时,应考虑不同阶段少儿所存在的风险情况。为孩子购买保险,不仅可以缓解困难来临时的经济压力,而且也是为将来储备一定的经济保障。

    幼儿时期重健康

    现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加。由于新生儿抵抗能力差,因此,刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种。住院医疗保险多为消费型险种,是以一年为保障期限,既有主险,也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据,住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据,按合同约定给付住院津贴。

    例如平安少儿综合保险,这款保险提供了儿童15种大病保障,18周岁以前的孩子都可以投保;对儿童意外住院、医疗等提供了全方位的保障;因意外住院的,平安还提供给了100元/天住院护理津贴,是一款很适合孩子投保的健康保险。

    儿童时期保意外

    来自多项研究的数据表明,与上百种导致儿童死亡的疾病相比,意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因,也是儿童致残的首要因素。为自己的孩子购买一份儿童意外保险,提供一份高额保障,是最明智的选择。购买这些产品后,儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费,都可以从保险公司那里得到赔付。

    如中国人寿推出的“少儿意外保险计划”,提供意外伤害伤残、意外骨折,以及意外伤害医疗保障,保险金额由投保人在投保时自行选择,意外伤害伤残保险金额最高可达20万元。

    少年时期多储蓄

    孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重。统计显示,从孩子出生到大学毕业参加工作,约需48万元与之相关的费用,子女教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出,尤其近年随着教育成本和通胀压力不断上升,如何及早为孩子未来的教育进行资金储备,被越来越多家长提上议事日程。

    新华人寿保险专家表示,目前的年轻夫妇多为八零后,消费观念前卫,但往往花钱无节制,少儿教育金保险是一种强制准备孩子教育的金融手段,除了按照保险合同约定,在其成长的不同年龄段提供教育金支持外,还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。

    新华保险“成长快乐”少儿两全保险,采用多组合计划的产品设计模式,通过基本保险责任与可选责任的灵活搭配,可组成四款不同方案,几乎可以涵盖少儿成长的每一重要人生阶段,如教育、婚嫁、立业、养老等,实现对孩子的长久保障。

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    投保原则先近后远先急后缓

    在为孩子购买保险时,不少家长由于缺乏基本的了解,并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品,太平洋人寿贵州分公司的保险专家建议,儿童保险的投保要坚持“先近后远,先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

    很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,为孩子购买保险的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。

    中国人寿保险专家表示,少儿保险的保障期限不宜太长。考虑通胀等因素,现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品,在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需,也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并不那么值钱了。因此,保险应集中在孩子未成年前,在他长大成人后,可选择合适的险种为自己投保。

    另外,寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的保险就越划算。在孩子年龄越小的时候投保,所缴的费用越便宜。以重大疾病保险为例,如果在孩子未满一岁时投保,年交1500元就可以买到10万元的保额,而30岁的人购买10万元保额的话,就需要3500元。

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    少儿险豁免权不可少

    所谓保费豁免权,是指在保险合同规定的某些特定情况(罹患某类疾病、落下一定等级的身残等)下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴保费,但保险合同仍然有效。

    豁免权是实现一张保单双向保障的重要条款,即同时保障了孩子(一经发现合同约定疾病进行赔付),也保障了投保人。投保人因意外身故后即使需要交20年的保费,只交了2年,也可以免交后面的18年的保费,同时孩子的一切保险利益不受影响。

    新华人寿保险专家建议,消费者在购买少儿险时应尽量购买具有豁免权的产品。目前市场上的保险产品豁免权是否花钱因公司而异、因产品而异。新华保险产品一切带豁免功能的保险产品,均不因豁免权而单独花钱。

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